Pensioen berekenen klinkt misschien ingewikkeld, maar het is iets wat iedereen kan doen. Toch stellen veel mensen het uit. Dat is jammer, want hoe eerder je weet wat je later krijgt, hoe beter je je voorbereidt. Je pensioen bestaat uit meerdere delen, en die tellen op tot wat je maandelijks ontvangt als je stopt met werken. In dit stuk lees je hoe dat werkt, wat er allemaal meespeelt en wat je zelf kunt doen.
Drie pijlers vormen je pensioeninkomen
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie onderdelen. Het eerste onderdeel is de AOW. Dit is een basisuitkering van de overheid die je automatisch opbouwt als je in Nederland woont of werkt. De AOW leeftijd is op dit moment 67 jaar. Het tweede onderdeel is het pensioen dat je via je werkgever opbouwt. Dit gaat via een pensioenfonds of een verzekeraar. Hoeveel je opbouwt, hangt af van je salaris en het aantal jaren dat je werkt. Het derde onderdeel is je eigen spaargeld of lijfrente. Dit vul je zelf aan als de eerste twee onderdelen niet genoeg zijn. Samen bepalen deze drie pijlers hoeveel je maandelijks ontvangt als je met pensioen gaat.
Zo gebruik je Mijn Pensioenoverzicht
Een handige manier om je opgebouwde pensioenaanspraken te bekijken is via mijnpensioenoverzicht.nl. Op die website zie je in één overzicht wat je bij alle pensioenfondsen hebt opgebouwd, inclusief je verwachte AOW. Je logt in met DigiD, en dan verschijnt er een schatting van je maandelijkse uitkering. Die schatting is gebaseerd op je huidige situatie. Als je meer gaat verdienen of van baan wisselt, verandert het bedrag. Het is verstandig om dit overzicht elk jaar even te bekijken. Zo merk je op tijd of er een tekort dreigt en kun je daar nog iets aan doen, bijvoorbeeld door extra te sparen of een lijfrente af te sluiten.
Wat je bruto ontvangt is niet wat je netto overhoudt
Veel mensen schrikken als ze zien wat er netto overblijft van hun pensioenuitkering. Over je pensioen betaal je namelijk inkomstenbelasting. Het belastingtarief voor gepensioneerden is in de meeste gevallen lager dan voor werkenden, omdat je geen premies meer betaalt voor de volksverzekeringen. Toch kan het verschil tussen bruto en netto flink zijn. Stel dat je een bruto maandpensioen hebt van 2.000 euro, dan kan het nettobedrag al snel uitkomen op 1.500 à 1.600 euro, afhankelijk van je totale inkomen dat jaar. Heb je naast je pensioen ook nog spaargeld of een andere uitkering, dan telt dat mee bij het berekenen van je belasting. Wil je weten wat je precies overhoudt, dan kun je een online rekentool gebruiken of een financieel adviseur raadplegen.
Een pensioentekort aanvullen kan op verschillende manieren
Als uit je berekening blijkt dat je pensioen later niet genoeg is om van te leven, zijn er manieren om dat gat te dichten. Een lijfrente is een veelgebruikte manier: je stort geld bij een bank of verzekeraar, en later krijg je dat bedrag in termijnen terug. Een voordeel is dat de inleg vaak aftrekbaar is van de belasting. Daarnaast kun je gewoon sparen, beleggen of extra aflossen op je hypotheek zodat je woonlasten later lager zijn. Sommige werkgevers bieden ook de mogelijkheid om vrijwillig extra pensioen op te bouwen binnen het pensioenfonds. Wat het beste bij je past, hangt af van je leeftijd, inkomen en persoonlijke situatie. Begin er wel op tijd mee, want hoe meer jaren je de tijd hebt, hoe meer je kunt opbouwen.
Veelgestelde vragen
Vanaf welke leeftijd is het zinvol om je pensioen te berekenen?
Het is zinvol om al vroeg inzicht te krijgen in je verwachte pensioeninkomen. Zelfs als je 30 of 35 jaar bent, loont het om via mijnpensioenoverzicht.nl te kijken wat je tot nu toe hebt opgebouwd. Hoe eerder je een tekort ontdekt, hoe meer tijd je hebt om dat aan te vullen.
Wat gebeurt er met mijn pensioenopbouw als ik wissels van baan?
Als je van baan wisselt, blijft het pensioen dat je hebt opgebouwd bij je vorige werkgever staan. Je bouwt bij je nieuwe werkgever verder op via een ander fonds of een andere regeling. Al je opgebouwde pensioenen bij verschillende fondsen zijn terug te zien op mijnpensioenoverzicht.nl.
Telt mijn AOW mee bij het berekenen van mijn pensioen?
Ja, de AOW uitkering telt mee als onderdeel van je totale pensioeninkomen. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je de AOW en je werkgeverspensioen bij elkaar opgeteld. Houd er rekening mee dat de AOW alleen het basisinkomen dekt, en dat je aanvullend pensioen nodig hebt om je gewone levensstandaard voort te zetten.
Kan ik mijn pensioen in één keer laten uitbetalen?
In de meeste gevallen is het niet mogelijk om je pensioen in één keer op te nemen. Voor kleine pensioenbedragen geldt een uitzondering: pensioenfondsen mogen kleine aanspraken afkopen. Houd er dan rekening mee dat je over dat bedrag belasting betaalt in het jaar van uitbetaling, wat je totale belastbare inkomen dat jaar verhoogt.
