De spaarrekening rente staat weer volop in de belangstelling. Na jaren van bijna nul procent zijn de rentetarieven op spaarrekeningen flink gestegen. Dat is goed nieuws voor iedereen die geld opzij zet. Toch weten veel mensen niet precies hoe de rente op hun spaarrekening werkt, wat een eerlijk tarief is en waarom de ene bank soms veel meer uitkeert dan de andere. Het loont om je daar goed in te verdiepen, want het verschil kan over een jaar oplopen tot honderden euro’s.
Hoe de rente op een spaarrekening is opgebouwd
Bij de meeste Nederlandse spaarrekeningen bestaat de vergoeding uit twee delen: de basisrente en de getrouwheidspremie. De basisrente is het percentage dat je altijd ontvangt, zolang je geld op de rekening staat. De getrouwheidspremie krijg je er bovenop als je jouw spaargeld een aaneengesloten periode, meestal twaalf maanden, op dezelfde rekening laat staan. Haal je geld tussentijds op, dan mis je die extra vergoeding over het opgenomen bedrag. Dit systeem bestaat vooral bij Belgische banken die ook in Nederland actief zijn. Nederlandse banken werken vaker met één enkelvoudig tarief, zonder die extra premie. Welk systeem voordeliger is, hangt af van hoe flexibel je je spaargeld wilt houden.
Wat zijn realistische rentecijfers op dit moment
Sinds de Europese Centrale Bank de beleidsrente fors verhoogde, zijn ook de tarieven bij commerciële banken omhooggegaan. Bij een gewone vrij opneembare spaarrekening liggen de tarieven in 2024 en 2025 ruwweg tussen de 1,5 en 2,5 procent per jaar. Wie bereid is zijn geld voor een vaste periode weg te zetten, kan meer ontvangen. Bij een termijndeposito van één jaar zijn tarieven rond de 2,5 procent mogelijk, en bij langere looptijden van vier of vijf jaar kan dat oplopen tot bijna 2,75 procent. Het nadeel van een termijndeposito is dat je het geld niet tussentijds kunt opnemen. Voor mensen die een financiële buffer willen aanhouden, past een gewone spaarrekening dan beter, ook als de rente iets lager ligt.
Belasting over de rente die je ontvangt
Rente die je ontvangt op spaargeld is in Nederland en België niet volledig vrij van belasting. In Nederland valt spaargeld onder box 3 van de inkomstenbelasting. De belastingdienst rekent niet met de werkelijke rente, maar met een fictief rendement over je vermogen. Tot een bepaald heffingvrij vermogen betaal je niets. Daarboven wordt belasting geheven over een berekend rendement, ook als je in werkelijkheid minder hebt ontvangen. In België geldt een andere regeling: over de eerste schijf aan rente, die jaarlijks wordt vastgesteld, betaal je geen roerende voorheffing. Over het deel daarboven houdt de bank automatisch 15 procent in. Het is handig om te weten welke regels op jouw situatie van toepassing zijn, zeker als je bij meerdere banken spaart.
Vergelijken loont echt
Veel mensen laten hun spaargeld jarenlang bij dezelfde bank staan, zonder te kijken of er elders een beter tarief beschikbaar is. Dat is begrijpelijk, want overstappen voelt als gedoe. Toch kan een verschil van zelfs een half procent op jaarbasis al snel een paar honderd euro schelen op een spaarbedrag van tienduizend euro. Online zijn er vergelijkingssites waar je actuele tarieven naast elkaar kunt leggen. Let daarbij niet alleen op het hoofdtarief, maar ook op eventuele voorwaarden zoals minimale stortingen, maximale saldi of het vereiste van een betaalrekening bij dezelfde bank. Kleine banken of buitenlandse banken die in Nederland actief zijn, bieden soms hogere tarieven dan de grote Nederlandse aanbieders. Zorg er wel voor dat de bank valt onder een Europees depositogarantiestelsel, zodat je spaargeld tot 100.000 euro beschermd is als de bank in de problemen komt.
Veelgestelde vragen
Hoe vaak wordt de rente op een spaarrekening bijgeschreven?
De rente op een spaarrekening wordt bij de meeste banken één keer per jaar bijgeschreven, vaak aan het einde van het kalenderjaar of op de verjaardag van de rekening. Sommige banken doen dit maandelijks. Het is verstandig om dit na te kijken in de voorwaarden van jouw rekening, omdat het uitmaakt voor het moment waarop je rente ontvangt.
Wat is het verschil tussen een spaarrekening en een termijndeposito?
Bij een gewone spaarrekening kun je op elk moment geld storten of opnemen. De rente is dan flexibel en kan door de bank worden aangepast. Bij een termijndeposito zet je een bedrag voor een vaste periode weg, zoals één of vijf jaar. Het tarief staat dan vast, maar je kunt het geld in die periode niet opnemen. Een termijndeposito biedt doorgaans een hogere vergoeding, maar minder vrijheid.
Is mijn spaargeld veilig bij een buitenlandse bank?
Spaargeld bij een bank die actief is in de Europese Unie valt onder het depositogarantiestelsel van het land waar de bank haar vergunning heeft. Dat betekent dat je tot 100.000 euro per persoon per bank beschermd bent als de bank failliet gaat. Controleer altijd of de bank een vergunning heeft en onder welk stelsel zij valt, voordat je overstapt.
Heeft het zin om te sparen bij meerdere banken?
Als je meer dan 100.000 euro spaart, kan het verstandig zijn om dat te spreiden over meerdere banken. Op die manier valt elk deel onder de depositogarantie. Daarnaast geeft het spreiden soms ook de kans om te profiteren van de beste tarieven bij verschillende aanbieders tegelijk.
