Familie als geldverstrekker bij het kopen van een woning
Bij het afsluiten van een familie hypotheek leen je het bedrag niet bij een bank, maar bij iemand uit je eigen familie. Meestal zijn het ouders, grootouders, ooms of tantes die het geld uitlenen, maar het kan in principe elke familierelatie zijn. Dit maakt het mogelijk om bijvoorbeeld het verschil tussen wat de bank wil lenen en de aankoopprijs van het huis op te vangen. Een familie hypotheek werkt grotendeels hetzelfde als een gewone hypotheek: je leent geld met als zekerheid het huis, je betaalt rente over het geleende bedrag en maakt afspraken over de looptijd en terugbetaling.
Voordelen en afspraken bij een familie hypotheek
Een groot voordeel is dat je samen met je familie afspraken kunt maken die voor iedereen prettig voelen. Zo bepaal je bijvoorbeeld samen de hoogte van de rente en de looptijd van de lening. Soms is de rente lager dan bij de bank, maar dit moeten jullie zelf afspreken. Ook is het mogelijk om een iets hogere rente af te spreken, zodat de lener meer hypotheekrenteaftrek kan krijgen bij de Belastingdienst en de uitlener wat meer spaarrente ontvangt dan bij de bank. Het is wel belangrijk om alles goed op papier te zetten. Zo voorkom je misverstanden achteraf. Een notaris kan hierbij helpen. Afgesproken regels maken het duidelijk voor alle partijen, zowel voor de belasting als voor jullie als familie.
Risico’s en aandachtspunten bij geld lenen binnen de familie
Het klinkt fijn en vertrouwd om geld te lenen van je familie, maar er zijn wel risico’s waar je rekening mee moet houden. Een familie hypotheek is niet vrijblijvend. Net als bij een gewone hypotheek, moet je het geld maandelijks terugbetalen, inclusief afgesproken rente. Mocht het inkomen van de lener veranderen of als de zaken tussen familielieden schommelen, dan kan dit tot lastige situaties leiden. Ook kan het zijn dat familieleden verwachten dat de lener altijd op tijd betaalt, waardoor druk of ongemak binnen de familie kan ontstaan. Het is verstandig om samen met een notaris alles officieel te maken en de regels goed te bepalen.
Belasting en administratie bij een familie hypotheek
Wie een familie hypotheek afsluit, krijgt te maken met administratie en soms met belastingregels. Als je een hogere rente betaalt dan gebruikelijk bij een bank, kan de Belastingdienst dit als een schenking zien. Dat kan gevolgen hebben voor het bedrag dat je belastingvrij mag schenken als ouder. Ook voor de hypotheekrenteaftrek gelden dezelfde regels als bij een gewone hypotheek: je moet het geld gebruiken voor het eigen huis en de voorwaarden voldoen aan wat de Belastingdienst vraagt. Vaak helpt de notaris of een financieel adviseur om de hypotheek samen te stellen, de administratie te regelen en te zorgen dat alles klopt voor de belastingaangifte. Zo komen er geen onverwachte verrassingen achteraf.
Voorbeelden van situaties waarin een familie hypotheek mogelijk is
Er zijn veel situaties denkbaar waarin een familie hypotheek uitkomst biedt. Soms is het huis dat je wilt kopen duurder dan de maximale hypotheek die je bij de bank krijgt. Of de bank wil maar tot 100 procent van de woningwaarde financieren, terwijl er nog meer nodig is voor verbouwing of aankoopkosten. Ook als je als starter net niet genoeg eigen geld hebt gespaard, kun je via familie toch dat laatste stukje rondkrijgen. Voor ouders die hun kinderen graag willen helpen, is het een prettige manier om verstandig steun te geven. Door het vastleggen in een contract weet iedereen waar hij aan toe is en kan het vaak niet als schenking worden gezien. Zo hoeft er minder snel belasting betaald te worden en zijn er minder zorgen over de regels.
Veelgestelde vragen over de familie hypotheek
- Wat is het verschil tussen een familie hypotheek en een gewone hypotheek?
Bij een familie hypotheek leen je het geld van familieleden, terwijl je bij een gewone hypotheek geld leent van een bank. De afspraken over rente en terugbetaling kun je bij een familie hypotheek samen bepalen en vastleggen.
- Is rente over een familie hypotheek aftrekbaar bij de belasting?
Rente over een familie hypotheek is aftrekbaar, mits je dezelfde voorwaarden volgt als bij een hypotheek bij een bank. Je moet onder andere maandelijks aflossen en de afspraken officieel vastleggen.
- Moet ik een contract maken voor een familie hypotheek?
Voor een familie hypotheek is een contract belangrijk. Zo zijn de afspraken voor iedereen duidelijk. Dit helpt ook bij de belasting en voorkomt problemen in de familie.
- Wat als ik de familie hypotheek niet kan terugbetalen?
Als het niet lukt om de afgesproken bedragen te betalen, leidt dit soms tot ruzie of ongemak in de familie. Het is dan belangrijk om zo snel mogelijk samen een oplossing te zoeken of met hulp van een notaris de afspraken te bekijken.
